促进扩大消费，是2005年宏观经济调控政策的重要内容。目前，我国人均GDP已经超过1000美元，居民消费结构升级加快，汽车消费发展前景广阔。在经济发达国家，居民购买汽车的资金60%-70%来自贷款；消费贷款在全部贷款中的比例平均为30%-50%，其中，美国高达70%，德国为60%。而我国这两个比例目前都比较低，汽车贷款业务发展潜力巨大。加强汽车贷款业务管理，防范汽车贷款风险，促进汽车消费市场持续健康发展，并以此带动和促进扩大居民消费。
汽车金融公司在国内兴起，多种汽车信贷服务如雨后春笋遍地开花，这些都给有意按揭购车的人们带来了方便。可供消费者选择的贷款购车的方式主要有三种，一种是汽车销售商担保厂家回购贷款购车，一种是国家批准成立专业信贷担保公司贷款担保购车，另一种是正在上海等地兴起的汽车金融公司贷款购车，如大众汽车金融公司、通用汽车金融公司等。
先前，银行的车贷业务大部分是与中介和汽车销售商合作。这种银行和销售商担保贷款的合作也将会逐渐减少。因为自从今年7月1日《汽车品牌销售管理办法》出台后，汽车销售商只能销售经汽车生产厂家授权的汽车产品，其担保贷款也只能涉及到所授权销售的汽车品牌，如果销售商经营担保授权以外的产品，并以担保贷款来赢利，那么销售商就超出了其经营范围，将会受到执法部门的惩处。再者，根据国家相关法规，销售商以担保赢利为目的，一旦发生风险，相关部门将视销售商的行为属超经营范围的无资格担保业务。省外就有案例，一销售商为30多个用户担保购车，并收取了担保费，后来大部分客户一年后都不来还款，银行发生风险后将该经销商作为担保人诉至法院，法院判定其中10个客户的为无效担保，原因是该销售商不具备担保主体资格，为超经营范围属无效担保。
自从今年7月1日《汽车品牌销售管理办法》出台后，一些拿不到授权的小销售商将无法卖车，面临转项经营，其中一部分就将利用以前的关系开始涉足汽车金融中介担保业务。由于准入门坎较低，无足够的实力担保，且人员素质差，所以在业务开展初期业务量大增，贷款周期一般为3-5年，在后期出现风险，加上贷后跟踪监控和欠款催缴工作相当薄弱，没有履行应尽的义务，导致银行出现了巨额不良贷款。汽车消费贷款不良率较高，商业银行对汽车消费贷款控制管理趋向严格。据调查，截至2004年年末,全国各金融机构汽车消费贷款的不良贷款余额已超千亿元，不良贷款余额的增长速度非常快。2003年汽车消费贷款的不良贷款余额比2002年增加0.35亿元，增速为59%。另一份调查结果显示，2002年6月末，东部某省会城市汽车消费贷款的不良贷款余额为734万元，到2004年5月末，不良贷款余额为3749万元，两年之内，增加了4倍多。汽车消费贷款风险不断暴露，不良率快速增长，对此人民银行各分行和各地银监局都非常关注，相继采取了不同程度和不同形式的风险提示措施。在这种情况下，商业银行对发放汽车消费贷款普遍比较谨慎，采取了严格贷款审批程序、提高贷款标准的一系列措施来控制风险，如提高首付款比例、缩短贷款期限、提高贷款利率以及限制贷款车型等。甚至一些银行停止汽车贷款业务。
目前，汽车销售商担保贷款购车对于银行风险较大，《汽车贷款管理办法》已于2004年10月1日正式施行，各相关金融机构应抓紧制定《汽车贷款管理办范法》的实施细则，完善内部风险控制机制，合理安排贷款管理的激励办法，从制度上防汽车贷款的风险。
《汽车贷款管理办法》规定对汽车经销商借款人，不仅要求其具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产，而且要求经销商、经销商高级管理人员以及经销商代为受理贷款申请的客户无不良信用记录。同时，还要求经销商的资产负债率不能超过80%。主要考虑了汽车经销商是汽车销售过程中的重要一环，经销商的信用和经销商高级管理人员的个人信用对经销商的业务能力和管理水平，经销商资产负债率的高低很大程度上关系着金融机构信贷资产的安全。有效控制汽车经销商的贷款风险，对于间接控制个人借款人和机构借款人的贷款风险，保全金融机构信贷资产安全十分关键。另一方面，借鉴国外成熟的汽车金融管理经验，要求完善贷款人自身的各项风险控制制度。
由专业担保公司担保贷款购车，首先由客户向车商提出按揭申请，然后担保公司根据相关规定要求客户准备个人资料。资料准备齐全后，担保公司与银行联合做一个上门调查，在确认情况属实后上报银行，最后由银行与客户签订贷款合同。
专业担保公司担保贷车是目前银行避免风险的最好方式，担保公司首先要有一定的保证金存入银行，如果消费者在贷款后没有按时还贷，那么银行就直接从担保公司的保证金中扣出，有效地控制了逾期贷款的产生。现在已经没有绝对的、无风险的金融业务，关键是看怎样控制和降低风险。而国家批准的专业担保公司不但要具备一定的资金，真正的实力是具有一批金融方面的专业人才及对违约贷款客户进行处置的能力和队伍，具有良好的客户管理系统和个人资信评级管理办法，具有对借款资信情况调查的专业队伍，有协助银行做好不良贷款清收工作的专职贷后管理人员。并依据人民银行建立的个人信用征询网络对贷款人建立资信评级系统，对借款人的信用档案进行动态管理；完善审核担保分离制度，严格审查贷款的抵押担保；建立汽车贷款分类监控体系，对不同品牌、不同贷款金额、不同地区的汽车贷款分类进行监管，配合银行利用内部评级法对贷款风险进行检查、评估，并及时调整风险级别。所以担保公司具有完全防范风险的能力，降低了银行呆账、死账出现的情况。随着专业担保公司的不断出现，成为了汽车信贷市场的一枝独秀，将为银行控制风险产生良好作用。
除了汽车经销商和汽车担保公司两种途径外，通过汽车金融公司办理车贷成了新的途径。目前上海、浙江已经有汽车经销商与汽车金融公司进行合作。通过汽车金融公司办理按揭虽然可以省去一笔担保费，但是这些汽车金融公司的信贷审核同样十分严格，而且在贷款利率上要相对高一些。汽车金融公司在央行规定的基准利率基础上上浮，大众等外资金融公司的利率大多在基准利率的基础上上浮了20%左右。据了解，目前央行规定的1—3年贷款基准利率为5.76%。通过汽车销售商和担保公司去银行办理车贷，一般都是按照基准利率进行放贷，而汽车金融公司贷款年利率大概为7%左右。目前汽车金融公司还没有把业务扩展到云南市场，云南的消费者还不能享受到这项服务。
所以，在目前汽车信贷市场中，由贷款银行、汽车经销商、专业担保公司三方根据各自的行业特点及经营范围，发挥自己的优势各守诚信、相互配合，将是汽车信贷市场发展的方向。由取得厂家授权的汽车销售商直接向由银行认可的担保公司推介客户，让担保公司调查向银行进行担保，承担贷款风险。对银行来说，可以防范贷款风险、减少银行呆账、坏账的出现。对于汽车经销商来说，既不承担贷款风险又有丰厚的卖车利润，对消费者来说能提供方便快捷更完善的金融服务。这将是促进汽车消费信贷和汽车工业健康发展的良好模式。
主要资料来源于：国家发改委工业司、国家信息中心（春城晚报·汽车时代）